前言

在民间借贷活动中，各种不规范的借贷行为时有发生，其中"砍头息"是一种常见且容易引发纠纷的现象。许多借款人在急需资金时，往往忽视了借贷合同中的陷阱，导致自身权益受损。本文将从专业民间借贷律师的角度，全面解析砍头息是什么意思，帮助读者了解相关法律规定、识别借贷陷阱，并掌握有效的应对策略。

一、全面认识砍头息

1. 砍头息的基本概念

所谓砍头息，是指出借人在向借款人交付借款时，预先从本金中扣除利息的行为。典型的情况是出借人在出借本金时直接从本金中扣除利息。例如，借款10万元，约定利息1万元，出借人实际只交付9万元，但仍按照10万元计算本金和利息。

2. 砍头息的变异形式

随着民间借贷模式的发展，砍头息也出现了多种变异形式。司法实践中，常常出现出借人全额向借款人交付借款后，又在当日收取利息的情形。在这种情况下，时间间隔短，借款人并未实现对全部借款的占有使用。对借款人而言，此种还款方式与预扣利息并无实质区别。

（1）常见的砍头息变异形式

除了典型的预先扣除利息外，砍头息还可能以各种名目出现，包括但不限于：咨询费、服务费、管理费、保证金、违约金等。出借人通过这些方式变相扣除部分资金，使得借款人实际获得的金额低于合同约定的本金数额。

3. 砍头息的危害性

砍头息不仅直接损害借款人的经济利益，还变相提高了实际借款利率，加重了借款人的还款负担。同时，这种行为扰乱了正常的金融秩序，助长了高利贷的滋生，不利于民间借贷市场的健康发展。

二、砍头息的法律规制

1. 民法典的相关规定

《中华人民共和国民法典》第六百七十条明确规定："借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。"这一规定从基本法律层面明确了砍头息的违法性。

2. 司法解释的具体规定

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定："借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。"这一司法解释为法院审理涉及砍头息的案件提供了具体指引。

3. 司法政策的当前动向

近年来，最高人民法院持续加大了对砍头息等违法借贷行为的整治力度。2025年8月，最高人民法院发布《关于贯彻落实〈中华人民共和国民民营经济促进法〉的指导意见》，其中明确要求规制"高利贷"、"砍头息"等违法行为，规范和引导民间融资秩序。

三、砍头息的司法认定标准

1. 典型砍头息的认定

典型的砍头息认定相对简单，即出借人在交付借款时直接扣除利息。在这种情况下，法院会直接按照实际出借金额认定本金，而非合同约定的名义本金。

2. 变相砍头息的认定

对于变相砍头息，法院会结合具体情况进行实质判断。即使出借人全额交付了借款，但在出借当天即收取利息，使得借款人实际得到的借款减少，也会被认定为变相的砍头息。

3. 综合判断因素

法院在判断是否存在砍头息时，会综合考虑款项来源、交易习惯、支付方式、时间间隔等因素，以确保裁判结果符合公平原则和法律规定。

四、砍头息与相关概念的区分

1. 砍头息与正常利息预付的区别

在实践中，需要区分砍头息与正常的利息预付。原则上，砍头息应当以出借资金当天收回为准，但实践中也存在出借资金数天后，借款人才将利息支付给出借人的情况。此时可按实际出借天数计算利息，超出应付利息的部分可作为砍头息处理。

2. 砍头息与高利贷的关系

砍头息往往是高利贷的一种表现形式。通过预先扣除利息，出借人变相提高了实际利率。根据最高人民法院的相关规定，利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分无效。在涉及砍头息的案件中，实际利率往往远超法定上限。

3. 砍头息与套路贷的界限

近年来，社会上不断出现披着民间借贷外衣，通过"虚增债务""伪造证据""恶意制造违约""收取高额费用"等方式非法侵占财物的"套路贷"诈骗等新型犯罪。砍头息可能是套路贷的初始手段之一，但二者在法律性质和后果上存在显著差异。

五、民间借贷中的其他风险提示

1. 套现转贷的法律风险

除了砍头息外，套现转贷也是民间借贷中常见的风险点。通过支付宝、微信、信用卡等金融渠道"套现"资金后转贷给他人，构成"套取金融机构贷款转贷"，对应的民间借贷合同会被认定为无效。

2. 借贷关系成立的证明要求

民间借贷关系成立需要具备两个条件：一是双方之间的借贷合意，二是所借款项已经交付。在实践中，仅有转账记录不一定能认定借贷关系成立，特别是在双方存在其他经济往来的情况下。

3. 虚假民事诉讼的识别

根据最高人民法院的相关规定，人民法院审理民间借贷纠纷案件时，如果发现出借人明显不具备出借能力、出借人起诉所依据的事实和理由明显不符合常理等情形，应当严格审查是否属于虚假民事诉讼。

六、遭遇砍头息的应对策略

1. 证据收集与保存

借款人在遭遇砍头息时，应当注意保存相关证据，包括但不限于：借款合同、转账记录、收据、聊天记录等。特别是能够证明实际收到金额与合同约定金额不一致的证据，对于维权至关重要。

2. 法律途径与时效

一旦发现存在砍头息，借款人可以通过诉讼途径维护自身权益。需要注意的是，民间借贷的诉讼时效一般为三年，自借款人知道或者应当知道权利受到损害之日起计算。

3. 专业律师的作用

在涉及砍头息的复杂案件中，专业民间借贷律师可以提供以下帮助：分析案件情况、指导证据收集、计算合法本息、代理诉讼程序等。专业律师的参与能够显著提高维权成功的几率。

七、结语

砍头息作为民间借贷中的顽疾，不仅直接损害借款人的利益，也扰乱了正常的金融秩序。通过本文的介绍，相信读者对砍头息是什么意思有了更全面的认识。在民间借贷活动中，无论是出借人还是借款人，都应当遵守法律规定，秉持诚信原则，共同维护良好的借贷环境。当遇到复杂的借贷纠纷时，及时咨询专业民间借贷律师，是保护自身权益的有效途径。