一、为什么“借款利息多少合法”成为热搜？

打开搜索引擎输入“借钱”，下拉框里紧跟着的就是“借款利息多少合法”。疫情后现金流紧张，民间借贷抬头，不少人直到被起诉才发现，自己写的月息两分竟成了高利贷。债务律师在线咨询平台每天重复回答：年利率上限不是24%，也不是36%，而是“合同成立时一年期LPR四倍”。

二、法律到底怎么说？

2.1 民法典划出三条线

《中华人民共和国民法典》第六百八十条第一款明确：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。这里“有关规定”指的就是2021年1月1日施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定利率超过“合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍”的除外。也就是说，借款利息多少合法的标尺是浮动而非固定的，2025年8月最新一年期LPR为3.35%，四倍即13.4%，超过部分法院不支持。

2.2 24%、36%已成历史

很多旧帖仍写“24%以内保护，36%以外无效”。债务律师在线咨询提醒，这一标准随2015年旧司法解释被取代而失效，再以24%为底线签约，可能面临利率下调+返还已付高息的双重败诉风险。

三、实战算法：四倍LPR怎么算？

3.1 公式拆解

1. 先锁定合同成立日；2. 登录全国银行间同业拆借中心官网查询当日一年期LPR；3. LPR×4=利率上限；4. 用上限÷360×实际天数×本金=合法利息。举个例子：2025年3月1日签借款合同，本金10万元，借期90天，当日LPR3.45%，上限13.8%，合法利息=10万×13.8%÷360×90=3450元。

3.2 逾期利息同样受限

《民间借贷司法解释》第二十九条：逾期利率约定不得超过“合同成立时一年期LPR四倍”。即便合同写“逾期每日千分之一”，法院也只会按13.4%支持。

四、常见八大误区

误区1：口头约定两分利就安全。法院只认书面证据，口头利率无证据视为无息。误区2：预先扣除利息属“行业惯例”。民法典第六百七十条：利息预先在本金中扣除的，按实际借款金额返还并计息。误区3：自然债务区仍可强制。24%-36%区间已随旧规作废，超过四倍LPR即无强制力。误区4：复写纸借条也算书面。电子数据需可读取、可保存，微信聊天记录须能证明双方身份。误区5：公司之间借贷可自由约息。企业间借贷若被认定为“经营放贷”，利率同样受四倍LPR限制。误区6：加上服务费就能突破上限。法院把顾问费、管理费、咨询费统统纳入“综合资金成本”计算。误区7：只要对方自愿付高息就没事。借款人起诉返还超上限利息，法院必支持。误区8：仲裁可绕开利率限制。仲裁条款若违反法律强制性规定，仍可被法院撤销。

五、证据清单：打官司就靠它

5.1 出借人应准备

1. 借款合同原件（含利率、期限、用途）；2. 银行转账流水（备注“借款”）；3. 债务人收条或还款计划；4. 双方身份证/营业执照；5. 催收记录（EMS回执、微信、短信）。

5.2 借款人应准备

1. 实际到账金额凭证；2. 已付利息银行流水；3. 对方收取“砍头息”录音录像；4. 高息计算表（证明超上限）；5. 证人证言（现金交付场景）。

六、起诉与反诉策略

6.1 出借人起诉

案由：民间借贷纠纷；诉讼请求：本金+不超过四倍LPR的利息+实现债权费用（律师费、保全费）。注意：律师费需合同明确约定由违约方承担，且金额合理，A省法院一般支持争议标的3%-5%。

6.2 借款人反诉

反诉请求：1. 确认超过上限利息无效；2. 返还已付超额利息；3. 抵扣未付本金。反诉不受本诉金额限制，常能起到“以攻为守”效果。

七、刑事案件红线

《刑法》第一百七十五条之一：以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大，构成高利转贷罪。数额标准：个人违法所得5万元以上，单位50万元以上。若出借资金来源于银行贷款，再按四倍LPR转贷，也可能被追究刑事责任。债务律师在线咨询建议：保留自有资金证明，避免“资金通道”嫌疑。

八、监管动态与前瞻

2025年7月，央行、银保监会发布《关于进一步规范民间借贷行为的通知（征求意见稿）》，拟要求：1. 大额借贷（单笔超过500万元）须通过持牌金融机构；2. 互联网平台撮合借贷须披露综合资金成本；3. 对“职业放贷人”实施名单管理，三年内放贷10次以上即纳入名单，利率上限仍执行四倍LPR。若正式落地，借款利息多少合法的监管将更加严格。

九、线上咨询的正确姿势

9.1 如何高效使用债务律师在线咨询

1. 先整理材料：合同、流水、聊天记录打包成PDF；2. 写清事实时间轴：何时借、何时还、已付利息金额；3. 提出明确问题：能否要求返还超付利息？能否主张合同无效？4. 记录律师工号与答复，必要时可要求书面法律意见书。

9.2 常见咨询场景

场景1：对方威胁上门催收。律师建议：立即报警并申请人身保护令，债务纠纷应通过诉讼解决，暴力催收涉嫌寻衅滋事。场景2：收到法院支付令。律师建议：15日内提交书面异议，支付令即失效，转入诉讼程序。场景3：工资卡被保全冻结。律师建议：保留基本生活费用证据，向法院申请解除超额冻结。