一、问题缘起：无借条维权成为新常态

移动支付的普及让“一键转账”取代传统现金交付，也导致借条、欠条、收条等书面凭证的出具率显著下降。苏州民间借贷律师事务所收到的的民间借贷法律咨询中，相当部分的咨询人无法提交借条，仅能提交银行转账记录、微信或支付宝转款截图。大量咨询者关心的问题就是：没有借条，单凭转账记录可以起诉吗？胜率几何？利息如何主张？被告抗辩“赠与”“还款”“投资”该怎么破解？本文以2020年第二次修正的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕17号，下称《民间借贷解释》）及2025年判例为基础，给出可复制的诉讼策略与合规建议。

二、诉讼要件：立案庭只进行形式审查

2.1 民诉法第122条的四项条件

只要原告与本案有直接利害关系、有明确被告、有具体诉讼请求和事实理由、属于人民法院受理民事诉讼的范围，立案庭即应登记立案。转账记录载明了付款人、收款人、金额、时间，足以锁定原被告主体及请求权基础，因此单凭转账记录可以起诉在立案阶段通常不会被驳回。

2.2 案由选择

案由应写“民间借贷纠纷”，而非“不当得利纠纷”。后者虽也能主张返还款项，但需以“无法律根据”为要件，举证责任更重，且不支持利息。司法大数据显示，以“不当得利”起诉的转账案件，原告败诉率比“民间借贷”高出17个百分点。

三、实体审理：借贷合意的举证责任分配

3.1 原告的初步举证

《民间借贷解释》第2条规定，出借人起诉时应提供借据、收据、欠条等债权凭证，或者其他能够证明借贷法律关系存在的证据。若无借条，原告需通过转账记录+聊天记录+催款短信的组合，完成“款项交付+借贷合意”的双重举证。

3.2 被告的抗辩路径

（1）“赠与”：需提交赠与意思表示的聊天记录、赠与背景（生日、恋爱、节日）；（2）“还款”：需提交此前借款合同、还款收条、双方对账记录；（3）“投资”：需提交投资协议、分红记录、项目群聊；（4）“走账”：需提交双方业务合同、发票、财务凭证。

3.3 举证责任动态转移

被告提出上述抗辩后，即对“款项性质”形成新的争议焦点。此时举证责任转移至被告，若其不能提供令人信服的反证，则法院可依据高度盖然性标准，对原告主张的借贷事实予以认定。

四、利息与逾期利息：无借条如何确定利率

4.1 借期内利息

若聊天记录、录音中未体现利率，视为未约定利息，依据《民法典》第680条第二款，借期内利息不予支持。

4.2 逾期利息

即便未约定利率，原告仍可自被告逾期还款之日起，按照一年期LPR主张逾期利息。逾期日一般以原告首次催款合理宽限期届满为准，常见宽限期为15日至30日。

五、典型案例精解

六、败诉风险画像与证据补强清单

6.1 败诉风险画像

（1）恋爱期间转账且备注亲昵；（2）多次小额转账无规律；（3）被告能提交此前借款合同或投资协议；（4）原告在聊天记录中自认“给你用”“拿去花”；（5）双方存在合伙、合作、购销等基础法律关系。

6.2 证据补强清单

（1）补签借条或还款计划书；（2）电话录音中让对方承认“借”“还”；（3）微信、短信催款时固定“本金”“利息”表述；（4）证人证言（共同朋友、财务人员）；（5）银行同期贷款合同，证明资金来源及成本。

七、起诉状写作模板与诉讼策略

7.1 诉讼请求

1.判令被告返还借款本金人民币***元；2.判令被告支付借期内利息人民币***元（以***元为基数，按年利率**%，自**年**月**日起至**年**月**日止）；3.判令被告支付逾期利息人民币***元（以***元为基数，按一年期LPR，自**年**月**日起计算至实际清偿之日止，暂计至**年**月**日为***元）；4.判令被告承担本案诉讼费用。

7.2 事实与理由

事实部分按“时间+方式+金额+性质”四要素撰写，先列转账记录，再附聊天记录、录音、催款记录，最后引用《民间借贷解释》第2条、第16条及《民法典》第680条，论证借贷合意与利率标准。

7.3 财产保全

起诉同时提交网络查控保全申请，法院可通过“总对总”系统冻结被告银行账户、微信、支付宝余额，提高后期执行到位率。

八、执行与刑事交叉风险

8.1 执行措施

判决生效后，若被告未履行，原告可申请法院查封、扣押、拍卖被告名下房产、车辆、股权；对被告采取限制高消费、纳入失信名单等措施。

8.2 拒不执行判决罪

若被告在判决生效后恶意转移财产、隐匿资金，金额达到5万元以上且时间超过三个月，可依据《刑法》第313条追究拒不执行判决、裁定罪，最高可处三年有期徒刑。

8.3 虚假诉讼罪

原告若捏造借贷事实、伪造转账记录，或被告若伪造“已还款”凭证，均可能触犯《刑法》第307条之一，最高可处七年有期徒刑。

九、律师合规提示

9.1 诉前尽调

调取被告婚姻、房产、车辆、工商、涉诉、失信信息，评估诉讼价值与保全范围，防止“赢判决、无财产”。

9.2 证据固化

微信、支付宝记录需使用“腾讯电子签”“蚂蚁链存证”等官方工具进行区块链存证；电话录音需同步刻录光盘并整理文字稿；银行流水需加盖业务章并注明“与原件一致”。

9.3 利率红线

即使借条载明利率，也需将一年期LPR四倍作为上限，超出部分法院不予支持，且可能因“高利贷”被认定为职业放贷，导致合同无效。

十、结语：把“转账”变“借贷”需要证据链

没有借条的民间借贷案件并非“败诉代名词”，但原告必须完成“款项交付+借贷合意”的双重举证。转账记录只是起点，后续的催款记录、电话录音、证人证言、补签协议才是胜诉关键。对被告而言，若确实存在“赠与”“投资”“还款”等抗辩事由，应在举证期限内提交完整证据，否则将承担不利后果。无论是出借人还是借款人，在资金往来发生之初就应树立证据意识，必要时及时咨询苏州民间借贷律师事务所，通过规范文书、区块链存证、律师见证等方式固化事实，避免事后“各执一词”。记住：法律不保护躺在权利上睡觉的人，也不会纵容虚假诉讼。只有让证据说话，才能真正回答“单凭转账记录可以起诉吗”这一热点疑问，并在诉讼中占据主动。